W związku z rosnącym oprocentowaniem kredytów, wielu Klientów zastanawia się na spłaceniem całości lub części zaciągniętego zobowiązania przed czasem. Nie wszyscy wiedzą jak to zrobić i czy mogą to zrobić. Jest również wiele zapytań kiedy najkorzystniej jest nadpłacić kredyt. Poniżej odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania.

1. Czy mogę nadpłacić kredyt?

Oczywiście. Każdy może nadpłacić kredyt bez względu na kwotę, okres itp.

2. Czy spłacając kredyt przed czasem, muszę spłacić wszystkie należne bankowi odsetki?

Często spotykam się też przekonaniem Klientów, że spłacając kredyt przed czasem muszą zapłacić bankowi wszystkie należne odsetki za cały okres kredytowania. Jest to mit – spłacamy tylko kapitał który pozostał.

3. Czy zapłacę karę za wcześniejsza spłatę kredytu?

Tą „karą” może być prowizja za wcześniejsza spłatę i to tylko w przypadku kredytów hipotecznych. Tak, możemy mieć z nią do czynienia, ale już coraz rzadziej. Tu ma znaczenie kiedy został zaciągnięty kredyt. Jeśli po 21 lipca 2017 roku, wówczas bank ma prawo pobrać max 3% od nadpłacanej kwoty i tylko przez okres max 3 lat od podpisania umowy. Wiele banków natomiast dla umów podpisanych po tej dacie w całości zrezygnowało z pobierania tej opłaty. Jeśli masz umowę podpisaną przed tą datą może się zdarzyć, że prowizja dalej będzie wymagana. Są to rzadkie przypadki, ale i tu często można uniknąć dodatkowych kosztów. Jeśli masz taką sytuację, napisz do mnie, postaram się pomóc.

4. Kiedy najlepiej nadpłacić kredyt?

Jeśli decyzja, że chcemy nadpłacić kredyt zapadła, to trzeba to zrobić jak najszybciej (uwzględniając ew. prowizję o której pisałem wcześniej). Chodzi o to, że po nadpłacie kredytu nasze odsetki będą naliczane od kwoty która pozostała, czyli będą mniejsze. Dlatego im szybciej to zrobimy, tym lepiej.

5. Czy bardziej opłaca się zmniejszyć ratę czy skrócić okres?

Z tym dylematem często spotykają się klienci kredytów hipotecznych. Po nadpłacie kredytu, standardowo bank przeliczy go na nowo i prześle nam aktualny harmonogram z niższą ratą. Nie wszyscy wiedzą, że jest też druga opcja, która polega na pozostawieniu raty na dotychczasowym poziomie, skróceniu ulega za to okres pozostały do spłaty. Niektóre banki natomiast w drugim przypadku wymagają płatnego aneksu. W sytuacji kiedy robimy niewielkie nadpłaty, może się to okazać niekorzystne, gdy za każdym razem zapłacimy dodatkowo np. 200 PLN. Nie mniej jednak, kiedy mówimy o większej nadpłacie i wysokość raty nie ma dla nas znaczenia, skrócenie okresu wypada lepiej patrząc na całkowitą kwotę pozostałą do spłaty.

Przykład: Pozostało nam do spłaty 250 000 PLN Aktualne oprocentowanie 9% Okres który pozostał to 20 lat Aktualna rata 2250 PLN Zakładając że oprocentowanie się nie zmienia mamy do spłaty 540 000 PLN (rata x okres) Dysponujemy kwotą 50 000 PLN, która przeznaczamy na nadpłatę. Rozważmy dwa przypadki:

I. Okres pozostawiamy bez zmian. Rata spada nam do 1800 PLN, a kwota pozostała do spłaty zmniejsza się do 432 000 PLN

II. Ratę pozostawiamy bez zmian. Okres skraca nam się do 12 lat i 3 miesięcy, a kwota pozostała do spłaty to niespełna 331 000 PLN.

Widzimy, że różnica na samy odsetkach jest dwukrotnie wyższa od nadpłacanej kwoty. Jeszcze ciekawiej robi się jak porównany sobie kwotę pozostającą do spłaty po nadpłacie, z pierwotną. W drugim przypadku mamy ponad 200 000 PLN czyli czterokrotnie więcej od zaangażowanej kwoty.

Oczywiście to, że kwoty robią wrażenie wynika z bardzo wysokiego oprocentowania, które mamy obecnie. Gdy oprocentowanie ulegnie obniżeniu, różnice też nie będą tak duże, nie mniej jednak dalej skrócenie okresu wypadnie korzystniej.

6. Czy w związku z wcześniejsza spłatą odzyskam jakąś część poniesionych kosztów?

W przypadku kredytów gotówkowych, standardowo bank zwróci nam proporcjonalnie część z kosztów poniesionych jednorazowo na początku kredytu. Jeśli np. zaciągnęliśmy 100 000 PLN na 10 lat i prowizja od tego kredytu była na poziomie 10 000 PLN, a zdecydowaliśmy się spłacić w całości kredyt po 5 latach, możemy liczyć na zwrot połowy kwoty prowizji. Sytuacja może być inna, jeśli na początki mieliśmy do czynienia z ubezpieczeniem płatnym jednorazowo z góry. Takie ubezpieczenie mogło obowiązywać np. przez 4 lata i wtedy nie dostaniemy zwrotu.

W przypadku kredytów hipotecznych sytuacja jest bardziej złożona i temat nadaję się na osobny wpis. Nie mniej jednak zwrot jest możliwy dla kredytów zaciągniętych po 22 lipca 2017r i warto o to zapytać składając dyspozycję całkowitej spłaty kredytu.

Jeśli informację okazały się dla Ciebie przydatne lub chciałbyś dowiedzieć się czegoś więcej w podobnej tematyce, zapraszam do obserwowania mojego profilu na facebooku.