Kredyt hipoteczny - FAQ

Kredyt hipoteczny wyróżnia się od innych kredytów tym, że jest zabezpieczony na nieruchomości tzw. hipotece. Kredyt ten najczęściej zaciąga się na zakup nieruchomości lub budowę domu. Z reguły jest to najtańsza forma pozyskania kapitału. Dzięki temu że spłatę zobowiązania możemy rozłożyć nawet na kilkadziesiąt lat, rata takiego kredytu staję się bardziej przystępna i możliwa do spłaty dla większej ilości klientów.

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, dlatego rozważanie takiej formy finansowania powinniśmy zacząć od tego czy mamy stabilne źródło dochodu oraz zdolność kredytową. Z drugiej strony rynek nieruchomości, a także koniunktura rynkowa może spowodować znaczny wzrost cen nieruchomości, a także utrudnić dostęp do takich kredytów.

Kredyt hipoteczny jest produktem bardzo złożonym. Nie tylko cena ma wpływ na atrakcyjność danej oferty, ale także jej dostępność czy dodatkowe wymogi jakie stawia przed nami bank. Sytuacja każdego klienta jest inna, dlatego najlepszym rozwiązaniem jest porozmawianie ze sprawdzonym specjalistą, który weźmie wszystkie te czynniki pod uwagę.

Na cenę kredytu hipotecznego wpływa kilka składowych. Jest to marża, która jest częścią oprocentowania, prowizja, ubezpieczenia, wycena nieruchomości, czy opłaty związane produktami dodatkowymi. Banki często zmieniają swoją ofertę. Możemy mieć do czynienia z sytuacją, że przy sprawdzaniu naszej zdolności kredytowej najtańszy będzie bank X, a gdy wrócimy po miesiącu kiedy będziemy mieć już wybraną nieruchomość i skompletowane dokumenty do banku X, okaże się że nie jest on nawet w pierwszej trójce. Dlatego konkretne banki należy wybierać przed samym złożeniem wniosku. Oczywiście warto wcześniej zorientować się w wysokości marż, czy prowizji, ale bardziej traktowałbym tą informację jako poglądową.

Przede wszystkim ktoś kto ma stabilne źródło dochodów. Banki oceniając zdolność kredytową klienta, biorą pod uwagę też to ile osób znajduję się w gospodarstwie domowym kredytobiorcy, jego wiek, a także to czy ma już jakieś zobowiązania i w jakiej wysokości.

Kredytów hipotecznych udzielają najczęściej banki. Natomiast nie oznacza to, żeby go dostać musimy się udać tylko i wyłącznie do banku. Inną drogą jest skorzystanie z usług sprawdzonego pośrednika kredytowego. Przewagą takiego rozwiązania jest możliwość skorzystania z większości ofert w jednym miejscu. Działa to podobnie jak w przypadku agenta ubezpieczeniowego. Usługi takiego eksperta kredytowego są bezpłatne dla klienta, ponieważ wynagradza go bank. Ktoś taki pomoże nam nie tylko w wyborze najlepszej oferty, ale także w przygotowaniu i złożeniu wniosku, wytłumaczeniu zapisów w umowach, często też udaje mu się negocjować oferty w naszym imieniu.

Nie zwlekać. Jeśli zdecydowaliśmy się na nadpłatę kredytu, nie musimy czekać na dogodny moment. Im szybciej to zrobimy tym lepiej. Jest tak dlatego, że nadpłacając kredyt zmniejszamy jego kapitał. Oznacza to, że od następnego dnia po nadpłacie bank będzie liczył odsetki już od mniejszej kwoty która pozostania. Musimy pamiętać że niektóre banki mają pobierają opłaty od wcześniejszych spłat, najczęściej w początkowym okresie trwania kredytu, dlatego musimy to sprawdzić. Zapraszam na mojego bloga, tam tematowi nadpłaty kredytu poświęciłem osobny wpis.

Przeniesieniu kredytu, inaczej mówiąc refinansowanie, polega spłacie kredytu w aktualnym banku przez nowy kredyt zaciągany w innym banku. Robimy tak najczęściej kiedy z biegiem czasu zmieniła się oferta i nowe kredyty są bardziej atrakcyjne niż ten który posiadamy. Procedura jest dokładnie taka sama jak przy braniu kredytu za pierwszym razem. Różnica jest w celu kredytu, nie jest to budowa czy kupno nieruchomości, a spłata kredytu w innym banku.

Aktualnie (grudzień 2022) kredyt hipoteczny może wydawać się bardzo drogi w porównaniu z rokiem 2021. Wynika to ze zmiany stóp procentowych, a w konsekwencji składnika Wibor, który wpływa na oprocentowanie kredytu. Nie mniej jednaj musimy sobie uświadomić, ze oprocentowanie tych kredytów w dalszy ciągu jest niemal dwukrotnie niższe niż poziom inflacji. O mechanizmach związanych z Wiborem piszę więcej na swoim blogu: Zmiana Wibor na Wiron. Co oznacza dla kredytobiorców?