Refinansowanie kredytu hipotecznego w Radomiu – sprawdzę, czy możesz płacić mniej

Kiedy warto to sprawdzić

• Masz wysoką marżę. Marża to część oprocentowania, którą ustala bank. Jeśli brałeś kredyt kilka lat temu, dziś inne banki mogą proponować niższą.
• Kończy się okres stałego oprocentowania. Bank przedstawi Ci nowe warunki, ale nie muszą być najlepsze na rynku. Jeśli w latach 2021–2022 wybrałeś stałą stopę na 5 lat, ten okres kończy się właśnie teraz albo w przyszłym roku.
• Spłaciłeś już sporą część kredytu albo mieszkanie zyskało na wartości. Bank liczy wtedy niższe LTV, czyli stosunek kredytu do wartości nieruchomości. Niższe LTV to często lepsza oferta.
• Zarabiasz więcej albo stabilniej niż wtedy, gdy brałeś kredyt.
• Chcesz przewidywalnej raty i myślisz o przejściu z oprocentowania zmiennego na stałe.

Szczegóły, przykłady i sytuacje, w których refinansowanie się nie opłaca, opisałem w poradniku: Refinansowanie kredytu hipotecznego – kiedy się opłaca, a kiedy nie.

Jak pracujemy – 5 kroków

1. Analiza obecnego kredytu. Przejrzę umowę, aneksy i aktualne zadłużenie. Pomogę Ci poprosić bank o informację o kosztach wcześniejszej spłaty. Bank musi ją przekazać na piśmie lub w pliku (na trwałym nośniku) w ciągu 7 dni roboczych od Twojego wniosku.
2. Porównanie ofert. Zestawię oferty wielu banków i policzę całkowity koszt do końca spłaty: marżę, prowizję, ubezpieczenia, dodatkowe produkty i jednorazowe koszty przeniesienia. Porównanie robię przy tym samym okresie spłaty, żeby nie było złudzenia, że rata spada tylko dlatego, że spłacasz dłużej.
3. Formalności. Powiem, jakich dokumentów potrzebujesz, sprawdzę je i złożę wniosek. Zajmę się też zamówieniem wyceny nieruchomości dla nowego banku.
4. Podpisanie umowy. Przed podpisem przejdziemy razem przez nową umowę. Jestem obecny przy podpisaniu.
5. Spłata starego kredytu. Pilnuję, żeby nowy bank przelał pieniądze do starego, a Ty otrzymał zaświadczenie o spłacie i zgodę na wykreślenie starej hipoteki.

Jakie są koszty przeniesienia kredytu

Refinansowanie ma sens tylko wtedy, gdy oszczędność jest większa niż koszty. Najczęściej są to:

• wycena nieruchomości dla nowego banku,
• opłaty sądowe za wpis nowej hipoteki i wykreślenie starej,
• prowizja nowego banku (część ofert jej nie ma),
• ubezpieczenia, których wymaga nowy bank,
• ewentualna rekompensata dla starego banku za wcześniejszą spłatę. Przy oprocentowaniu zmiennym bank może ją pobrać tylko w ciągu 36 miesięcy od podpisania umowy. Nie może być wtedy wyższa niż 3% spłacanej kwoty ani niż odsetki za rok. W okresie stałego oprocentowania bank może pobrać rekompensatę, ale nie wyższą niż jego koszty związane z wcześniejszą spłatą.

Wszystkie te kwoty uwzględnię w wyliczeniu. Dostaniesz jedną liczbę: ile zyskasz albo stracisz.

Najpierw rozmowa z obecnym bankiem?

Czasem obecny bank obniży marżę aneksem do umowy, zwłaszcza gdy pokażesz mu konkretną ofertę konkurencji. To bywa prostsze niż przeniesienie kredytu. Porównanie ofert, które przygotuję, przyda Ci się w takiej rozmowie. Jeśli bank się nie zgodzi, masz gotowy plan B.

Masz kredyt z programem rządowym?

Jeśli spłacasz kredyt z dopłatami, np. Bezpieczny Kredyt 2%, nie zmieniaj niczego, dopóki nie sprawdzimy zasad programu. Zmiana banku lub umowy może mieć wpływ na dopłaty. Sprawdzę to w Twojej umowie i aktualnych przepisach, zanim cokolwiek zrobimy.

Jakie dokumenty przygotować

• umowa kredytu hipotecznego z aneksami,
• aktualne zaświadczenie o saldzie zadłużenia i harmonogram spłat (dostaniesz je w swoim banku),
• dokumenty dochodowe (przy umowie o pracę – zaświadczenie od pracodawcy; przy działalności – dokumenty firmy),
• numer księgi wieczystej nieruchomości.

Dokładną listę dostaniesz ode mnie, bo każdy bank wymaga trochę innych dokumentów.

Najczęstsze pytania

Ile kosztuje Twoja pomoc przy refinansowaniu?

Dla Ciebie nic. Wynagrodzenie płaci bank, z którym podpiszesz nową umowę.

Ile trwa refinansowanie kredytu hipotecznego?

Zwykle od kilku tygodni do kilku miesięcy. Zależy to od banku i od tego, jak szybko skompletujemy dokumenty. Na pierwszej rozmowie powiem, czego się spodziewać.

Czy stary bank może nie zgodzić się na spłatę kredytu?

Nie. Masz ustawowe prawo spłacić kredyt hipoteczny przed terminem w każdym czasie. Bank może jedynie, w granicach przepisów, pobrać opisaną wyżej rekompensatę.

Czy mogę przenieść kredyt, jeśli prowadzę działalność gospodarczą?

Tak. Nowy bank oceni jednak Twoją zdolność kredytową od nowa i sprawdzi dochód z dokumentów firmy. Wskażę banki, które najlepiej ocenią Twoją formę rozliczenia. Więcej: Kredyt hipoteczny dla JDG.

Czy przy okazji mogę pożyczyć więcej, np. na remont?

Wiele banków na to pozwala, ale wtedy dokładniej sprawdzają zdolność kredytową i wartość nieruchomości. Policzę, czy to się opłaca, bo taki dług spłaca się długo.

Czy lepiej nadpłacać kredyt, czy go przenieść?

To zależy od Twojej sytuacji, a czasem warto zrobić jedno i drugie. Porównam obie drogi na liczbach. O nadpłacie przeczytasz tu: Nadpłata kredytu – FAQ.

Na miejscu, w Radomiu

Spotkamy się w moim biurze przy ul. Krukowskiego 1/8 w Radomiu. Pomagam też klientom z okolic: Kozienice, Pionki, Zwoleń, Szydłowiec, Skarżysko-Kamienna, Starachowice. Klienci w ponad 130 opiniach w Google oceniają mnie na 5,0.

Decyzję o udzieleniu nowego kredytu zawsze podejmuje bank. Dobrym przygotowaniem mogę zwiększyć Twoje szanse, ale nie mogę zagwarantować decyzji.

Sprawdź, ile możesz zaoszczędzić

Zadzwoń: +48 792 722 019, napisz: kontakt@tomaszladak.pl albo wypełnij formularz poniżej. Weź ze sobą umowę kredytu, a na pierwszej rozmowie powiem, czy refinansowanie ma w Twoim przypadku sens.